Zdolność kredytowa potrzebna do zaciągnięcia zobowiązania hipotecznego jakim jest kredyt na mieszkanie lub dom, spadała w tym roku w tempie dramatycznym. Spadki te zostały chwilowo zatrzymane, ale wiele będzie miało problem z zaciągnięciem kredytu. Co warto wiedzieć o zdolności kredytowej? Jak na nią wpłynąć? Przeczytaj!

Stawki cen wynajmu, podobnie jak raty kredytów poszybowały w tym roku w górę. Nie bez znaczenia był tu wybuch wojny w Ukrainie, który znacząco wpłynął na wzrost popytu na mieszkania właściwie we wszystkich dużych ośrodkach miejskich. Za kawalerkę w Warszawie czy Krakowie, musimy dziś zapłacić nawet grubo ponad 2000 zł. Większe mieszkania są oczywiście odpowiednio droższe i nic nie wskazuje na to, aby sytuacja ta miała się szybko zmienić.

Jednocześnie rząd wprowadził rozwiązanie, które miało wspierać proces zakupu nieruchomości na własne cele mieszkaniowe, czyli gwarancję wkładu własnego. Do tej pory konieczność zgromadzenia środków w ilości 10-20 % wartości mieszkania, domu, koniecznych do otrzymania kredytu była dla wielu rodzin sporą barierą. Niestety jednak, aby wsparcie otrzymać, należy nadal posiadać zdolność kredytową do obsługi całego zobowiązania. Czy coś w tym temacie można zrobić? Jak sprawdzić swoją zdolność?

Zdolność kredytowa –  o co chodzi?

Przede wszystkim warto wyjaśnić czym jest. Zdolność kredytowa to zgodnie z prawem bankowym, zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jest ona bardzo istotnym elementem procesu kredytowania (nie tylko nieruchomości, dotyczy wszystkich kredytów) i od niej właśnie zależy, czy bank udzieli nam kredytu, czy też nie.

Każdy bank będzie obliczał zdolność kredytową trochę inaczej, w oparciu o posiadane przez siebie algorytmy, ale też w oparciu o pewne narzucone z góry kryteria.

Znaczenie tu mają przede wszystkim wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacje, które są dla banków wiążące.

Obecnie KNF nakłada  między innymi stosowanie maksymalnego wskaźnika DTI w wysokości 50% (przy dochodach poniżej średniej krajowej max. 40%). „Debt to income” jest to dług do dochodu. W odniesieniu do kredytów hipotecznych rozumie się go jako współczynnik sumy wszystkich zobowiązań do bieżącej kwoty dochodu netto. Jeszcze na początku roku wynosił on przy dochodach poniżej średniej krajowej 50%, z kolei przy dochodach przekraczających średnią krajową – 65%.

Jak banki liczą zdolność kredytową?

 Przy wyliczaniu zdolności kredytowej, wszystkie banki wezmą pod uwagę:

• zarobki i ich źródło,
• aktualne obciążenia finansowe i kredytowe,
• scoring kredytowy, czyli ocenę w BIK
• historię kredytową,
• wiek klienta,
• parametry kredytu, takie jak oprocentowanie, okres spłaty czy rodzaj rat,
• wysokość ewentualnego wkładu własnego
• ilość osób będącą na utrzymaniu kredytobiorcy.

Czynników tych jest więcej, niemniej powyższe są z pewnością najistotniejsze. Z praktyki wynika, że najistotniejsze są tutaj zarobki i ich źródło. Na tej podstawie banki szacują stabilność zatrudnienia i osiąganych dochodów i to one w największym stopniu decydują o przyznaniu finansowania. UWAGA! Popularne kalkulatory internetowe często podają nieprawidłowe wartości zdolności kredytowej. Bazowanie na nich jest ryzykowne!

Jak poprawić zdolność kredytową?

 Zdolność kredytowa w roku 2022 bardzo znacząco spadła i to niestety przykry fakt. Wiele osób marzących o zakupie mieszkania ma dziś problem ze zdolnością kredytową, nawet jeśli wydaje się, że byliby na dziś dzień zdolni do obsługi zobowiązania. Przykładowo osoba, która jeszcze w styczniu bieżącego roku mogła liczyć na kredyt w wysokości blisko 400 tys. złotych, dziś może otrzymać zaledwie około 200 tys. To w większości wypadków za mało, aby móc myśleć o zakupie mieszkania –  chyba że posiadamy duże oszczędności, które możemy przeznaczyć na ten cel.

Zdolność kredytową można poprawić przede wszystkim zwiększając swoje dochody i spłacając zobowiązania – w tym te w rachunku bieżącym, na kartach kredytowych itp. Jeśli mamy niespłacone kredyty, przed złożeniem wniosku o kredyt warto je zamknąć.

Czasy inflacji to także argument za podwyżkami, zwłaszcza jeśli pracujemy w branży, w której brakuje specjalistów. Nominalna wartość naszego wynagrodzenia spadła, warto więc przygotować się do rozmowy z pracodawcą i w miarę możliwości ją przeprowadzić.

Chcesz skorzystać z kredytu bez wkładu własnego? Skontaktuj się z nami!

Chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową? Skorzystać z kredytu? Koniecznie skontaktuj się z naszym Doradcą, który pomoże podejść do tej kwestii w sposób jak najbardziej wyważony i wesprze Cię w całym procesie!

Pamiętaj, że korzystając ze wsparcia masz szansę nie tylko na wyższą zdolność kredytową, ale też na lepsze warunki samego kredytu!