Miesiąc: grudzień 2022

W 2022 r. podróżowaliśmy statystycznie częściej, nadrabiając dwa pandemiczne sezony. Mimo kryzysu wielu z nas planuje wyjazdy również w okresie świąt Bożego Narodzenia i Nowego Roku. Jeśli planujesz dalszą podróż, wyjazd na narty, czy do ciepłych krajów, pamiętaj o ubezpieczeniu. Od dawna przypominamy, że lepiej podróżować ze spokojną głową!

 

Najpopularniejszymi miejscami wypoczynku klientów biur podróży w czasie świąt i Sylwestra będą w tym roku Egipt, Hiszpania, Dominikana, Tajlandia i Zjednoczone Emiraty Arabskie – przynajmniej takie dane pokazują wyniki sprzedaży największego w kraju agenta turystycznego, Wakacje.pl. Wybieramy więc zdecydowanie ciepłe destynacje, ale wiele osób podróżuje również na własną ręką, korzystając z uroków zimy. Na narty jeździmy zwykle organizując wyjazd samodzielnie i wybieramy Czechy, Słowację, włoskie Alpy, dość często także Austrię.

Co ciekawe, święta w polskich górach są droższe niż … w Alpach! To także dlatego wolimy pojechać dalej, za to korzystać z konkurencyjnych cen, lepszych warunków na trasach i gwarantowanego śniegu. W takim wariancie jednak, ubezpieczenie jest absolutną koniecznością.

 

Po co nam ubezpieczenie na wyjazdy zagraniczne?

 O ile podróżując po Polsce, musimy pamiętać o ubezpieczeniu auta, NNW dziecka, o tyle w przypadku wyjazdów zagranicznych, sprawa jest już bardziej skomplikowana. Wiele osób liczy tutaj na skorzystanie z EKUZ, czyli karty ubezpieczenia zdrowotnego obowiązującego w Unii Europejskiej, ale trzeba pamiętać, że to rozwiązanie ma swoje zasadnicze ograniczenia.

Przede wszystkim obowiązuje ono wyłącznie w krajach Unii. Wydaje się to oczywistością, ale wiele osób o tym po prostu zapomina. EKUZ nie pomoże nam więc ani w Egipcie, ani w czasie żadnej innej egzotycznej wycieczki. Koszty leczenia i inne –  pokrewne –  związane  z problemami w podróży, będziemy musieli pokryć sami. Warto wiedzieć, że bywają one ogromne i niejednokrotnie liczone w tysiącach, a nawet dziesiątkach tysięcy euro!

Po drugie: w przypadku wyjazdów narciarskich, EKUZ nie pokryje kosztów ratownictwa górskiego, interwencji helikoptera ani żadnych podobnych kosztów, a te również bywają astronomiczne.

Wyjeżdżając za granicę warto także pomyśleć o innych komplikacjach, które mogą nam się zdarzyć. Jest to nie tylko choroba, ale także uszkodzenie cudzego mienia, kradzież, konieczność wcześniejszego powrotu, problemy prawne itp.

Lepiej odpoczywać ze spokojną głową – zwłaszcza, że samo ubezpieczenie to niewielki koszt.

  

Jak kupić ubezpieczenie przed wyjazdem?

Z zakupem ubezpieczenia na świąteczny wyjazd nie ma sensu zwlekać –  możesz to zrobić z wyprzedzeniem, wybierając miejsce wyjazdu i datę pobytu, otrzymując polisę na swój adres e-mail. To bardzo wygodna i szybka opcja.

Jaki jest koszt ubezpieczenia? W zależności od wariantu będzie to kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych dziennie. Warto pamiętać, że ubezpieczenie zawiera oprócz kosztów leczenia także koszt bagażu podróżnego, sprzętu sportowego, NNW czy Assistance z pomocą prawną.

Ubezpieczenie kupisz tutaj: https://www.finli.pl/ubezpieczenie-turystyczne

Jeśli nie wiesz, który wariant wybrać, zapraszamy do kontaktu!

Koniec roku to czas podsumowań. W tym okresie zdajemy sobie sprawę z tego, że nie zawsze zeszłoroczne postanowienia udało się spełnić, planujemy także Nowy Rok i wyrażamy swoje życzenia, w których zdrowie bywa zwykle obok szczęścia  – na jednym z pierwszych miejsc. Faktem jest, że wielu z nas w codzienności zaniedbuje ten obszar swojego życia i jeśli w tej końcówce roku odzywa się to w nas niczym wyrzut sumienia, warto jeszcze w tym okresie przedświątecznym pomyśleć o tym, o co warto zadbać od stycznia.

 

 

Sytuacja w publicznej ochronie zdrowia niestety nie poprawia się. Kolejki do specjalistów są długie, a samo zapisanie się do lekarza wymaga niejednokrotnie sporej ekwilibrystyki. Z tego powodu najczęściej odpuszczamy badania czy odkładamy wizytę u specjalisty. Wielu z nas robi to niestety latami –  a mobilizację znajdujemy w sobie dopiero wtedy, kiedy coś naprawdę nam doskwiera.

Ta strategia niestety się nie sprawdza. Zaniedbania czynione miesiącami czy nawet latami, leczy się długo – bywają także czasami niestety nieodwracalne. W Polsce ciągle wiele osób trafia do lekarza za późno –  a w przypadku poważnych schorzeń takich jak nowotwory, choroby serca, bywa to poważny czynnik wpływający na długość życia.

Warto jednak pamiętać, że leczenie nie musi być trudne do organizacji czy bardzo drogie.

Korzystając z pakietu medycznego możemy umówić wizyty on line, uzyskać plan leczenia, czy bez wychodzenia z domu zorganizować termin na konieczne badania. W takim wariancie nie płacimy za każdą procedurę medyczną, a jedynie za stały, miesięczny abonament, którego koszt zaczyna się już poniżej 150 zł.

 

Abonament medyczny kup z wyprzedzeniem!

Warto pamiętać, że decydując się na abonament medyczny od Nowego Roku, formalności musimy załatwić z wyprzedzeniem. Zwykle tego typu rozwiązania obowiązują od początku kolejnego miesiąca, a deklarację przystąpienia do ubezpieczenia musimy złożyć odpowiednio wcześniej.

Jeśli chcesz, aby Twój abonament obowiązywał od stycznia 2023r. formalności należy załatwić jeszcze w grudniu  – najlepiej przed 20 dniem miesiąca.

Jeśli spóźnisz się z deklaracją, abonament będzie obowiązywał od kolejnego miesiąca! Pamiętaj! W tym wypadku ubezpieczenie nie działa z dnia na dzień!

 

Kupując teraz oszczędzasz i gwarantujesz sobie cenę na Nowy Rok!

 

W czasach galopującej inflacji usługi medyczne niestety również drożeją. Cena pakietów medycznych w ciągu ostatnich 2 lat zwiększyła się nawet o 30-50 %. Niestety to nie koniec podwyżek.

Warto jednak pamiętać, że decydując się na wykupienie pakietu jeszcze w tym roku, gwarantujemy sobie jego cenę na pełen rok obowiązywania. Warto o to zadbać jeszcze przed 1 stycznia!

 

Ile można oszczędzić na pakiecie medycznym?

 

 Szacunkowe oszczędności na pakiecie medycznym mogą wynieść w zależności od wariantu i wybranej opcji (indywidualna lub rodzinna) od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych rocznie!

Płacąc abonament nie musimy martwić się kosztem każdego pojedynczego badania czy konsultacji lekarskiej –  są one pokrywane w ramach abonamentu, oczywiście w zakresie określonym dla każdego pakietu.

Taka opcja wydaje się szczególnie korzystna dla rodzin. Pomyśl o niej planując budżet na Nowy Rok!

 

Nie wiesz, który pakiet wybrać? Skonsultuj się z nami!

Szczegóły i ceny znajdziesz tutaj!

Ostatnie miesiące w segmencie kredytów hipotecznych to niekończąca się dyskusja czy WIBOR w jakiejkolwiek formie jest uczciwą stawką składnika nominalnego oprocentowania kredytów hipotecznych. Moment przełomowy dla rynku już właśnie nastał, gdyż Kancelaria Radosław Górski i Wspólnicy przekazała, że otrzymano przełomowe orzeczenie Sądu Okręgowego w Katowicach. „Złotówkowy kredyt hipoteczny został całkowicie pozbawiony WIBOR-u. Dzięki temu rata tego kredytu zmniejszy się z blisko 6,7 tys. do 1,7 tys. zł”, podała kancelaria. Warto podkreślić, że jest to dopiero orzeczenie na czas trwania procesu, a nie ostateczna decyzja sądu, jednak daje ona pewną nadzieję wielu kredytobiorcom. 

„Orzeczenie Sądu Okręgowego w Katowicach to kamień milowy na drodze tysięcy kredytobiorców złotówkowiczów do unieważnienia umowy kredytu albo – jak stało się to w opisanej sprawie – do zmniejszenia wysokości raty kredytu. Podobne wady posiadają dziesiątki, jeśli nie setki tysięcy umów kredytów złotówkowych w Polsce”, przekazała Kancelaria Radosław Górski i Wspólnicy.

Cytując wypowiedź Kancelarii Radosław Górski i Wspólnicy poniżej argumenty, którymi kierował się Sąd Okręgowy w Katowicach:

”Sąd wydający postanowienie w pełni podzielił stanowisko naszej kancelarii, z którego wynika, że umowa kredytu musi zostaćpozbawiona stopy referencyjnej WIBOR, z dwóch przyczyn:

• bank nieprawidłowo poinformował konsumenta o ekonomicznych konsekwencjach zmiany wysokości oprocentowania oraz o faktycznej skali nieograniczonego ryzyka związanego ze zmienną stopą procentową,
• wadliwy jest sposób ustalania oprocentowania umownego w oparciu o stopę referencyjną WIBOR”

WIBOR – o co chodzi?

Zatem na początek poznajmy definicje wskaźnika WIBOR stosowanego w Polsce od 2001 roku, otóż WIBOR(R) to akronim pojęcia Warsaw Interbank Offered Rate, oznaczającego wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Innymi słowy, można powiedzieć, że jest to stopa oprocentowania brana pod uwagę podczas udzielania takiego zobowiązania przez jeden bank innej instytucji bankowej a później stosowana i doliczana do nominalnego oprocentowania kredytu na które składa się jeszcze marża banku. Wskaźnik WIBOR® ustalany jest codziennie, w dni robocze, na podstawie danych otrzymanych od wyznaczonych banków o godzinie 11. Całość wyznacza się w ujęciu rocznym — po uprzednim odrzuceniu skrajnych wartości.

Od początku 2022 roku i ciągłego wzrostu stóp procentowych, które realnie przekładają się notowania WIBOR trwa rządowa dyskusja co dalej z tym wskaźnikiem i czym go zastąpić, aby ulżyć nowym kredytobiorcom oraz obecnym, którzy  posiadają już kredyty hipoteczne. Na dzień dzisiejszym zgodnie z zapowiedzią premiera Mateusza Morawieckiego od 01.01.2023 w ramach tarczy antykryzysowej dla kredytobiorców ma go zastąpić wskaźnik WIRON.

Wypada zatem zrozumieć co to zmieni na rynku oprocentowania kredytów hipotecznych. Pracę rozpoczęła spółka córka warszawskiej giełdy, tj. GPW Benchmark, której zadaniem było znalezienie najlepszego, alternatywnego wskaźnika względem WIBOR-u, którego publikacje mają być wygaszone z końcem 2022 roku. Jedną z propozycji GPW Benchmark był WIRD, którego nazwę zmieniono na WIRON. Co on zatem oznacza?

WIRON, do tej pory znany jako wskaźnik WIRD jest skrótem od nazwy Warszawski Indeks Rynku Depozytowego. Wskazuje on na koszt pozyskania przez banki finansowania w obrębie rynku hurtowego, obejmując przy tym:

1. banki,
2. instytucje finansowe,
3. duże przedsiębiorstwa.

Zgodnie z informacjami przekazanymi przez GPW Benchmark WIRON wejdzie na miejsce WIBOR-u  wskaźnik, na podstawie którego liczone będzie oprocentowanie kredytów. Indeks referencyjny WIRON jest kalkulowany na bazie danych transakcyjnych o terminie zapadalności O/N, czyli na oprocentowaniu depozytów overnight. Pod uwagę brane są stawki overnight z danego okresu, następnie obliczany jest zaś procent składany z poszczególnych dni.

W skład rynku referencyjnego indeksu WIRON, biorąc pod uwagę perspektywę Procedury Przekazywania Danych, wchodzą transakcje 9 podmiotów przekazujących dane z innymi instytucjami kredytowymi, instytucjami finansowymi oraz pozostałymi instytucjami finansowymi, które można określić wspólnym mianem instytucji finansowych, a także z dużymi przedsiębiorstwami.

W praktyce na dzień dzisiejszy oznacza to mniej więcej spadek aktualnego zmiennego nominalnego oprocentowania kredytu o 1% a tym samym zwiększenie zdolności kredytowej przyszłych kredytobiorców już od stycznia 2023 przynajmniej wg zapowiedzi rządzących.

Reasumując niezależnie od wskaźnika nadal poruszamy się wokół zmiennego oprocentowania kredytów hipotecznych narażonych na ryzyko zmienności i tym samym wzrostów lub spadków wysokości rat, które w tej sytuacji zawsze będą uzależnione od inflacji, wzrostu bądź spadku PKB czy też innych czynników ekonomicznych. Idealną sytuacją byłoby zatem zastosowanie najprostszego rozwiązania stałego oprocentowania korzystając np. z rynku skandynawskiego, gdzie z góry wiemy jak będzie wyglądało oprocentowanie kredytu hipotecznego niezależnie od koniunktury przez cały okres trwania naszego zobowiązania. Natomiast zmiana wskaźnika stałego oprocentowania następuje tylko i wyłącznie w przypadku zawierania nowych umów kredytowych co obserwujemy właśnie na rynku brytyjskim.

Niezależnie od sytuacji, zmiany będą musiały dotyczyć istniejących już oraz przyszłych kredytobiorców ułatwiając im dostęp do rynku mieszkaniowego lub normalną względem budżetu obsługę istniejącego zadłużenia. Tym samym posiadając dzisiaj zdolność kredytową i mają możliwość zakupu nieruchomości wykorzystując sytuację rynkową do negocjacji z deweloperem nadal warto kupić swoje wymarzone mieszkanie lub dom, natomiast z nim zdecydują się Państwo na taki krok warto zweryfikować swoją zdolność kredytową oraz możliwe najbardziej atrakcyjne opcje nie tylko na dzisiaj, ale w dłuższej perspektywie z doradcą finansowym.

 

Materiał przygotowany przez:

Albert Opoka

Senior Partner Phinance S.A.
Kierownik Biura
Doradca Finansowy